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来源：北京商报
岁末购车旺季来临，银行汽车消费金融业务迎来“冲刺期”。11月20日，北京商报记者梳理发现，近日，邮储银行、平安银行、中原银行等多家金融机构密集营销购车贷款方案，0利率、贴息补贴、灵活担保等举措齐上阵。与此同时，部分银行还主动松绑提前还款限制，提升客户体验。在监管持续规范“高息高返”的背景下，银行汽车消费金融业务正加速从粗放式扩张转向以场景化、数字化和个性化服务为核心的精细化运营模式。分析人士指出，未来银行需进一步深化与车企、经销商的生态协同，依托科技手段优化风控与服务效率，在合规前提下满足消费者全生命周期的金融需求。
银行扎堆营销汽车消费贷款
为抢抓年末消费旺季，多家银行密集加码汽车消费金融优惠。11月20日，北京商报记者注意到，自11月16日起至12月31日，邮储银行针对北京越野新上市车型BJ40增程推出专属优惠，选择该行汽车消费贷款可享至高4500元金融补贴，车贷年化利率参考区间为0至6%（单利），担保方式主要有抵押、信用、保证和质押。
平安银行汽车消费金融也推出了年末购车最低0息起的活动，支持线上提交申请，1万起贷，至高100万元，贴息后新车贷款年化利率0—10%（单利），专人服务贷款审批，平安银行表示，如果购车额度不足，申请贷款时可根据车价提升额度，至高可贷100万元，如果购车额度超出需求，则按实际贷款需求申请；0息为厂家贴息后利率，具体以实际贷款审批结果为准。
此外，中原银行也在近期上线“购车宝典”，介绍了该行的车e贷产品，该产品是中原银行向自然人借款人发放的，用于满足其日常使用、不以盈利为目的的自用车的贷款。线上签约审批，额度最高可达300万元，年利率4.37%起（单利）。
谈及银行扎堆营销汽车消费贷款业务的举措，苏商银行特约研究员高政扬指出，这类方案一方面通过降低客户实际购车成本激活需求，另一方面以灵活担保方式强化差异化竞争，同时凭借高额度覆盖高端车型、吸纳优质客户。
在零售信贷增长放缓、优质资产愈发稀缺的当下，汽车消费金融业务成为银行发力的重点，从多家银行披露的数据中可窥见这一趋势。截至9月末，平安银行汽车消费金融贷款余额3003亿元，较上年末增长2.2%，1—9月个人新能源汽车贷款新发放516.73亿元，同比增长23.1%。
聚焦绿色出行，浦发银行重点支持新能源汽车等战略性新兴产业的全球布局，截至9月末，该行零售信贷绿色新能源汽车贷款（不含信用卡）余额为166.94亿元，较上年末增加76.12亿元，增长83.81%，新能源汽车贷款余额占汽车贷款余额比达49.1%。上海银行亦表现亮眼，截至9月末，汽车消费贷款余额503.3亿元，较上年末增长16.95%；新能源汽车消费贷款余额211.72亿元，较上年末增长63.08%。
有银行松绑提前还款门槛
在加码汽车消费金融业务营销造势之外，部分银行也对该业务提前还款规则进行了调整。为保障个人汽车贷款业务健康可持续发展，提升服务水平，广发银行近日发布《关于调整广发银行个人汽车贷款提还违约金收取标准的公告》，调整后的内容为，第1期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%。
根据广发银行今年4月发布的个人汽车贷款提还违约金收取标准，按借款合同约定，借款人不得在第6期还款日（不含）前申请提前全部还款；第6期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%；第12期还款日（含当日）至第24期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的：违约金比例为全部剩余本金的5%；第24期还款日（含当日）后申请提前全部还款的，无需支付违约金。
对比来看，广发银行此次对个人汽车贷款提还违约金收取标准的调整，核心是取消了今年4月规定的“第6期还款日（不含）前不得申请提前全部还款”的限制，允许借款人从第1期还款日（含当日）起即可申请提前全部还款，且第1期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请的，违约金比例仍保持全部剩余本金的8%不变。
在高政扬看来，调整的核心动因是平衡风险收益与客户体验；此前严格的还款限制虽能保障利息收入，但易引发客户不满；当前市场竞争加剧，车贷客户对灵活还款的需求持续提升，宽松的提前还款规则或可增强产品吸引力，通过还款灵活性强化客户黏性。
高政扬预测，未来，提前还款规则可能进一步松绑，以提升市场竞争力；同时，依据客户信用评级差异化设置违约金的动态调整机制或将成为趋势，实现风控与客户权益的兼顾。
应注重产品的创新与灵活性
在传统的汽车贷款业务中，“高息高返”的方式较为流行，即消费者选择较高利率或较高贷款额度的方案，经销商会在车辆价格或其他方面给予一定的折扣或优惠，银行也能在高利率中获利。然而，随着汽车市场竞争日益激烈，高额返佣、诱导消费等现象频发，今年以来，监管部门集中叫停汽车消费金融领域的“高息高返”模式。
1月，重庆金融监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》，要求相关金融机构要推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入。四川、河南多地银行业协会也相继发布关于汽车消费金融业务的自律公约，严禁以高额返佣扰乱市场秩序。
在监管引导下，银行汽车消费金融业务正加速从“高息揽客”向“服务取胜”转型。博通咨询首席分析师王蓬博指出，银行在发展汽车消费金融业务时，不仅要注重产品的创新与灵活性，还要加强对消费者权益的保护措施，确保业务的健康发展。例如，不能因为推销贷款而侵害消费者的个人权益。正确的做法应该是将金融服务更紧密地嵌入到具体的消费场景中，同时根据不同类型的消费品提供更加个性化的贷款产品。此外，还可以通过收取合理的违约金等方式作为长期补偿及引导机制，这样的做法更为灵活且容易被市场接受。
高政扬强调，“高息高返”模式遭严控后，银行汽车消费金融业务需从粗放扩张向精准运营转型。首先，可通过场景化融合，构建全周期生态。可深化与车企、经销商合作，把金融服务嵌入购车全流程；同时搭建购车、用车、养车全生命周期生态，推出一站式金融套餐，提升客户全生命周期价值。其次，需加速数字化转型，提升效率与风控。可借助大数据、AI风控模型实现精准授信，在降低运营成本的同时，又提升放贷效率；同时探索运用区块链技术追踪贷款用途，减少资金挪用风险。
“另外，应积极探索提供个性化服务，满足差异化需求。可基于用户信用画像与消费偏好，提供差异化金融产品，涵盖差异化利率、定制化还款计划及灵活担保组合，适配不同消费层次的需求，”高政扬如是说道。
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